理财体检,看看你的财务是否陷入“亚健康”
理财体检是相对于健康体检而言的,健康体检是检查身体,发现问题及时治疗,保证身体的健康。理财体检则是对自己财务进行诊断,以便及时发现并消除自已理财过程中存在的误区与隐患,让自己的财务处于“健康”的状态,避免自己陷入财务危机。
那么,怎样对理财进行体检呢?下面四个问题可以帮你测测财务的健康状况。
一、自己该留多少钱备用
流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。
流动性比率=流动性资产/每月支出
专家指出,如果某人月支出为800元,那么这个人每月合理的流动性资产,也就是闲钱就应在2400~4800元之间。如果这个人的流动性比率大于6,则表明这个人的闲置资金过多,不利于资金的保值、增值,也表明这个人打理闲置资金的能力不足:反之,若流动性比率过低,则意味着这个人已出现财务危机的迹象,也就是常说的资金“断流"。此外,一旦这个人出现家人病重住院等突发事件,如果闲钱过少,受到的影响更是不可估计。
二、每月该花多少钱
消费比率=消费支出亡收入总额X100%
这一指标主要反映个人财务的收支情况是否合理。
专家认为,如果个人消费比例过高,则意味着这个人的节余能力很差,不利于财务的长期安全,如比例达到1,则表明这个人已达到“月光族”的状况。
如果比例过低,表明这个人用于日常花费很少,会影响他的生活质量和品质,如果更低,就相当于我们常说的“铁公鸡"。
三、每月还贷多少钱
偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额X100%
这一指标主要反映一个人适合负担多少债务更合理。
专家认为,债务偿还比率主要针对目前准备贷款或已经贷款的个人而言,俗话说“无债一身轻”,若一个人的债务偿还比率为零,则表明这个人的财务自由度会非常高。
相反,若一个人的债务偿还比率接近或高于35%,再加上40%~60%的消费比率,那么这个人会随时面临财务危机,只能一方面。减少消费比例,另一方面不断增加收入。
四、每月投资多少钱
净投资资产/净资产≥50%
这是反映一个人投资比例高低的指标,其中,净资产是指包括房产和存款在内的总资产扣除个人总债务的余额。净投资资产是指除住宅外,个人所拥有的国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产。
专家认为,个人投资理财应该是一种长期行为和习惯,目的在于提升个人的生活质量,而这首先要建立在有财可理、有钱可投的前提下。若一个人投资比例过低,表明这个人节余能力不足,这与这个人的债务偿还比率、消费比率、流动性比率都有关系。
若一个人投资比例过高,则意味着这个人的资金面临的风险更大,一旦出现问题,对日常生活影响更大。
现在,请你自我评估一下,看看自己的财务是否健康。如果答案并不乐观,那就要尽快想办法解决。除此之外,在不同的人生阶段你还要考虑下列的问题。
1.结婚计划。
2.购房计划。
3.子女教育计划。
4.老人的赡养计划。
5.自己的退休计划。
综合以上各个阶段,你再检查一下,看看你自己的财务是否还健康。若得到的回答是肯定的,那么恭喜你,你的财务通过了全面的测试,可以确定为健康了。若相反,你就要当心,危机可能随时会光临。总之,保持财务的健康是你的“理财之本”,这条千万要切记!